据悉，早在2003年上半年，重庆各大商业银行在人民银行重庆分行的牵头下已开始酝酿解决“不诚信还贷”的问题。经过近一年的“孕育期”，重庆市各大商业银行有所动作已是势在必行。
但到底会在什么时候实施、执行？又主要会以什么样的方式进行？
“很快，很快就会公布我们的举措”。杨翰理称，此次将着重把不诚信还贷者列入“黑名单”，并将具有代表性的不诚信还贷者曝光。
谈到对不诚信还贷者的曝光程度，杨称要找出几个典型的进行公开诉讼，必要时会对媒体公布。此举一是表明工商银行的明确态度，二是维护诚信的严肃性——在市场经济中，诚信已是银行业借贷双方必须遵守的一大规则。
记者在采访市农业银行及交通银行相关负责人时，他们对不诚信购房者也有着类似的想法和举措。
银行升级个贷门槛
面对不诚信还贷者，杨翰理称建立个人信用体系或个人资信评估体系是关键：就市工商银行的“个人住房贷款借款人资信评估表”而言，其涉及到的细节，其表现出来的专业水准为银行预控个贷风险起到了积极作用。重庆康实律师事务所律师熊刚对此表示认同。据熊称，此表在他所见的类似性质的表中是最具功能性、最具有统一推广价值的一份表格（详见附表）。
在“个人住房贷款借款人资信评估表”表格中，有个人素质、单位性质、月收入还贷比、现住房状况、抵押物变现能力、综合影响、贷款保护能力、置业动机共8个大项，其中前6个大项的分数分别是34分、10分、25分、4分、24分、3分。总分数为100分。然后，市工商银行根据8个大项的得分总数，判断个人住房贷款借款人共有A、B、C、D四个资信等级，根据资信等级从而决定是否为其贷款、贷多少成数。张浩称，若借款人的得分小于或等于50分（属于D级）将不会在考虑之列，高于60分的借款人被视为C级，可贷款6成，高于70分的借款人将被视为C级，可贷款7成，高于80分的借款人资信等级为A级，可贷款8成。
值得一提的是8个大项中后两项分别为加分项和减分项，这两项虽无具体分数，但对总得分的影响非常大。
如置业动机一项中，若借款人有自住房二套将被扣二分，若三套或三套以上，将被分别扣4分、8分。另外，若借款人有经营性房二套、三套或三套以上，借款人将被分别扣4分、6分、12分。若自住和经营都只有一套房者，将一分不扣。由此不难看出，置业动机一项对有炒房行为的借款人提高了门槛，从而也就防范和减低了个贷风险。
另一方面，“个人住房贷款借款人资信评估表”对8个大项都标有分数值，而各个分数值又是建立在相关指标值的基础上。如月收入还贷比（第三项）一项中显示，月还款额≦家庭月收入额40%的借款人，他将得到25分的最高分；月还款额≦家庭月收入额50%的借款人，他的得分为20分；月还款额≦家庭月收入额60%的借款人，他的得分为15分；若月还款额﹥家庭月收入额60%的借款人，他的得分为零分。熊刚告诉记者,如此打分具有很强的可操作性，因为，≦40%—60%和﹥60%的指标值是一个硬的、固定的基数，没有弹性，这就保证了各个得分的科学性。
对借款人的影响
通过对“个人住房贷款借款人资信评估表”的部分解读不难看出，以后对个人住房贷款借款人的资信审查是愈加严格。“这将终结购房者和炒家轻易向银行拿到按揭款的甜蜜日子”。熊刚第一次见到该表时的第一句话令记者印象深刻。在熊刚看来,一是银行对借款人的真实状况有了零距离的了解；二是借款人担心银行对自己的信用曝光，这样一来，不诚信还贷者将有所顾虑。
杨翰理称，“个人住房贷款借款人资信评估表”对掌握购房者的个人基本情况非常重要，这为购房者守信履约借贷合同起到了保障作用。市工商银行在2003年个人住房贷款发放20亿元，余额40亿元的情况下，其个人贷款的不良率少到可以忽略不计。取得如此成绩，杨称一是“个人住房贷款借款人资信评估表”功不可没，而是与“发展业务决不以出卖风险为前提”有着直接的关系。
即使这样，杨还是希望重庆各大商业银行早日建立起一个公共信息平台，对不诚信的贷款者、还贷者进行联网监督，使其无任何漏洞可钻。
新闻视点
建立个人信用刻不容缓
西南师范大学经济学院院长朱泽山教授称，银行通过曝光不诚信还贷者，其目的也就是想让购房者们回归到诚信的框架内解决问题，对于曝光是否有必要，朱教授认为不是不可以。如银行对学校学生的助学贷款，学生毕业后，频繁换电话、住址、单位，若本人不主动联系还贷，银行要找到此人都困难，更莫说还贷。鉴于此，建立个人信用档案刻不容缓。
在上海，2000年就推出了个人信用征信系统，在运行一年后，取得了比预期还要好的效果。据报称，工商银行上海分行在2000年底的一项抽样统计显示，向该银行申请住房、汽车、耐用消费品借款的9万户被调查的上海居民中，按合同及时还款的比例已经达到了99.91%以上。这个数据表明，个人信用建设体系的作用功不可没。
就杨翰理看来，只有各大商业银行建立起了个人房贷的信用档案，各银行才能了解到相关人的购房、负债及诚信信息，有了这个档案，实质上也就从源头上防范了个贷风险的发生。
对此说法，朱教授甚是认同，但朱教授同时称，重庆现在的房屋有一部分是被外地人购买，对这一部分人的信用查询、建档也非常有必要。
记者在采访中发现，个别少数银行仍沿用着自己以前的“老皇历”，而且是针对所有行业的个贷表格，问及是否有专门针对个人住房贷款的表格时，回答是干脆的“没有”二字。
朱教授指出，银行防范风险不要只指望借款人和还款人诚信，还要首先把自身的工作完善，因为，苍蝇不叮无缝的蛋。